Ranking » kredyty gotówkowe

Ranking pożyczek gotówkowych 25 wrzesień 2023

Z uwagi na ograniczenia Totalmoney.pl, 17bankow.com, Bankier.pl i Money.pl powstał Rocket Ranking Kredytów Gotówkowych.

Jest absolutny, jest pełny. Uwzględnione są wszystkie banki działające na terenie Rzeczypospolitej Polskiej – obecnie 14.

Inne porównywarki promują kilka wybranych kredytów (od 3 do 8, tu jest 14), manipulują danymi, pokazują to co chcą pokazać a nie to czego klient potrzebuje.

W Rocket Rankingu Nikt nie miał wpływu na kolejność. Wyznacznikiem kolejności są suche dane liczbowe wykonane na modelu standardowym.

Dane były wielokrotnie sprawdzane. Kalkulacje wykonywane ręczne. Zapoznałem się z wszelkimi tabelami opłat i prowizji.

wszystkie 14 banków

ING Bank ŚląskiPKO Bank PolskiPlus BankMillennium BankSantander Consumer BankSantander Bank PolskamBankCiti handlowyAlior BankPocztowy BankCredit AgricoleGetin BankPekao BankBNP Paribas
rata:
345,61 zł
najniższa rata		rata:
346,94 zł
+1,33 zł do najtańszego		rata:
347,69 zł
+2,08 zł do najtańszego		rata:
351,87 zł
+6,26 zł do najtańszego		rata:
351,92 zł
+6,31 zł do najtańszego		rata:
353,77 zł
+8,16 zł do najtańszego		rata:
355,68 zł
+10,07 zł do najtańszego		rata:
356,71 zł
+11,10 zł do najtańszego		rata:
358,30 zł
+12,69 zł do najtańszego		rata:
358,36 zł
+12,75 zł do najtańszego		rata:
365,10 zł
+19,49 zł do najtańszego		rata:
365,58 zł
+19,97 zł do najtańszego		rata:
367,58 zł
+21,97 zł do najtańszego		rata:
382,33 zł
+36,72 zł do najtańszego
do spłaty:
4 147,32 zł
najmniej do spłaty		do spłaty:
4 163,28 zł
+15,96 zł do najtańszego		do spłaty:
4 172,28 zł
+24,96 zł do najtańszego		do spłaty:
4 222,44 zł
+75,12 zł do najtańszego		do spłaty:
4 223,04 zł
+75,72 zł do najtańszego		do spłaty:
4 245,24 zł
+97,92 zł do najtańszego		do spłaty:
4 268,16 zł
+120,84 zł do najtańszego		do spłaty:
4 280,52 zł
+133,20 zł do najtańszego		do spłaty:
4 299,60 zł
+152,28 zł do najtańszego		do spłaty:
4 300,32 zł
+153 zł do najtańszego		do spłaty:
4 381,20 zł
+233,88 zł do najtańszego		do spłaty:
4 386,96 zł
+239,64 zł do najtańszego		do spłaty:
4 410,96 zł
+263,64 zł do najtańszego		do spłaty:
4 587,96 zł
+440,64 zł do najtańszego
oproc:
6,7%		oproc:
7,2%		oproc:
0%		oproc:
7,19%		oproc:
7%		oproc:
7,2%		oproc:
7,2%		oproc:
7,19%		oproc:
7,19%		oproc:
7,2%		oproc:
7,18%		oproc:
7,2%		oproc:
6%		oproc:
7,2%
prowizja:
0%		prowizja:
0%		prowizja:
4,31%		prowizja:
2%		prowizja:
2%		prowizja:
3%		prowizja:
4%		prowizja:
0%		prowizja:
3%		prowizja:
4%		prowizja:
6%		prowizja:
7%		prowizja:
6%		prowizja:
2%
RRSO:
7,22%		RRSO:
7,45%		RRSO:
7,86%		RRSO:
7,19%		RRSO:
10,14%		RRSO:
11,13%		RRSO:
12,15%		RRSO:
12,7%		RRSO:
13,55%		RRSO:
13,58%		RRSO:
17,15%		RRSO:
17,4%		RRSO:
18,45%		RRSO:
26,11%

Kalkulacja została tak przygotowana aby mogły się w niej znaleźć oferty wszystkich banków. Kwota modelowego kredytu: 4000 zł na okres: 12 miesięcy. Od drugiego do ostatniego banku w rankingu pod ratą i kwotą do spłaty podana na czerwono poprzedzona znakiem “+”. Jest kwota wskazująca o ile droższy jest dany kredyt od najtańszego pierwszego w kolejności. Kwota wskazująca widoczna jest pod ratą oraz pod sumą do spłaty.

Rocket Analiza: najtańsze kredyty

1. ING BANK ŚLĄSKI

ING Bank Śląski z ratą 345,61 zł płatną przez 12 miesięcy. Prowizji wynosi 0% a stopa oprocentowania 6,7%. Po uwzględnieniu dodatkowego ubezpieczenia w Sprzedaży Krzyżowej (Cross Selling) RRSO stanęło na poziomie 7,22%. Pożyczając 4000 zł na 1 rok w sumie jest do zwrotu 4 147,32 zł. To najlepszy wynik na dzień 25 września 2023.

2. PKO BANK POLSKI

PKO Bank Polski niewiele droższy od pierwszego miejsca bo tylko o 1,33 zł w comiesięcznej racie (346,94 – 345,61 = 1,33). Dla całkowitego okresu 1 roku PKO BP każe sobie spłacić w sumie 4163,28 zł co jest wynikiem gorszym od najlepszego o 15,96 zł (4163,28 – 4147,32 = 15,96). Prowizja za udzielenie to 0% a RRSO utrzymało się na poziomie 7,45%.

3. PLUS BANK

Plus Bank obejmuje trzecią lokatę w rankingu. Jego oferta jest pomijana w dokładnie każdym innym zestawieniu. Powodem jest brak uczestnictwa w systemach partnerskich co powoduje brak prowizji za skorzystanie z tego taniego kredytu za pośrednictwem porównywarek. Plus Bank oferuje kredyt gotówkowy do kwoty maksymalnie 4200 zł . Tu prowizja wynosi 4,31%, stopa oprocentowania 0% a całość zamyka się w RRSO na poziomie 7,86%. Jest to mały kredyt ponieważ tylko do kwoty 4200 zł.

Niewielkie różnice na podium

Pomiędzy tymi trzema bankami: ING Bankiem Śląskim, PKO Bankiem Polskim i Plus Bankiem różnice w RRSO nie przekraczają 0,6 punkta procentowego. Dopiero kolejne banki Millennium Bank, Santander Consumer Bank oraz Santander Bank Polska pokazują różnice ponad 2 p.p.

Sprawdź również

Uwagę zwracają kolejne mBank i Citi handlowy w odległości nominalnej od faworytów w okolicach 5 i więcej p.p. Są to nadal tanie kredyty i udzielane w bardzo przystępnej regule online.

Całkowity koszt kredytu 4000 zł

RRSO1 rok2 lata3 lata4 lata5 lat6 lat7 lat8 lat9 lat10 lat
7%153,28 zł298,17 zł446,30 zł597,68 zł752,29 zł910,11 zł1 071,14 zł1 235,35 zł1 402,71 zł1 573,21 zł
8%175,44 zł341,82 zł512,44 zł687,28 zł866,33 zł1 049,57 zł1 236,97 zł1 428,48 zł1 624,08 zł1 823,72 zł
9%197,67 zł385,74 zł579,16 zł777,93 zł982,01 zł1 191,35 zł1 405,93 zł1 625,68 zł1 850,54 zł2 080,44 zł
10%219,96 zł429,91 zł646,47 zł869,62 zł1 099,29 zł1 335,44 zł1 578,00 zł1 826,88 zł2 081,99 zł2 343,24 zł
11%242,32 zł474,35 zł714,38 zł962,34 zł1 218,18 zł1 481,81 zł1 753,14 zł2 032,04 zł2 318,37 zł2 612,00 zł
12%264,74 zł519,05 zł782,86 zł1 056,10 zł1 338,67 zł1 630,46 zł1 931,32 zł2 241,09 zł2 559,59 zł2 886,61 zł
13%287,23 zł564,01 zł851,93 zł1 150,88 zł1 460,74 zł1 781,34 zł2 112,50 zł2 453,99 zł2 805,55 zł3 166,92 zł
14%309,78 zł609,24 zł921,58 zł1 246,68 zł1 584,38 zł1 934,45 zł2 296,64 zł2 670,66 zł3 056,16 zł3 452,79 zł
15%332,40 zł654,72 zł991,81 zł1 343,50 zł1 709,58 zł2 089,76 zł2 483,71 zł2 891,04 zł3 311,31 zł3 744,08 zł
16%355,08 zł700,46 zł1 062,61 zł1 441,33 zł1 836,33 zł2 247,25 zł2 673,65 zł3 115,05 zł3 570,91 zł4 040,63 zł
17%377,83 zł746,46 zł1 133,99 zł1 540,17 zł1 964,62 zł2 406,89 zł2 866,43 zł3 342,64 zł3 834,83 zł4 342,29 zł
18%400,64 zł792,71 zł1 205,94 zł1 640,00 zł2 094,42 zł2 568,64 zł3 061,99 zł3 573,71 zł4 102,98 zł4 648,89 zł
19%423,52 zł839,23 zł1 278,47 zł1 740,82 zł2 225,73 zł2 732,50 zł3 260,29 zł3 808,20 zł4 375,22 zł4 960,27 zł
20%446,46 zł886,00 zł1 351,56 zł1 842,63 zł2 358,53 zł2 898,41 zł3 461,28 zł4 046,03 zł4 651,45 zł5 276,27 zł

Całkowity koszt kredytu 10 000 zł

RRSO1 rok2 lata3 lata4 lata5 lat6 lat7 lat8 lat9 lat10 lat
7%383,21 zł745,42 zł1 115,75 zł1 494,20 zł1 880,72 zł2 275,28 zł2 677,85 zł3 088,37 zł3 506,78 zł3 933,02 zł
8%438,61 zł854,55 zł1 281,09 zł1 718,20 zł2 165,84 zł2 623,93 zł3 092,42 zł3 571,21 zł4 060,21 zł4 559,31 zł
9%494,18 zł964,34 zł1 447,90 zł1 944,82 zł2 455,01 zł2 978,39 zł3 514,83 zł4 064,20 zł4 626,34 zł5 201,09 zł
10%549,91 zł1 074,78 zł1 616,19 zł2 174,04 zł2 748,23 zł3 338,60 zł3 944,99 zł4 567,20 zł5 204,98 zł5 858,09 zł
11%605,80 zł1 185,88 zł1 785,94 zł2 405,85 zł3 045,45 zł3 704,54 zł4 382,85 zł5 080,09 zł5 795,93 zł6 530,00 zł
12%661,85 zł1 297,63 zł1 957,15 zł2 640,24 zł3 346,67 zł4 076,14 zł4 828,30 zł5 602,73 zł6 398,97 zł7 216,51 zł
13%718,07 zł1 410,04 zł2 129,82 zł2 877,20 zł3 651,84 zł4 453,36 zł5 281,25 zł6 134,96 zł7 013,87 zł7 917,29 zł
14%774,45 zł1 523,09 zł2 303,95 zł3 116,71 zł3 960,95 zł4 836,13 zł5 741,61 zł6 676,64 zł7 640,40 zł8 631,97 zł
15%831,00 zł1 636,80 zł2 479,52 zł3 358,76 zł4 273,96 zł5 224,41 zł6 209,27 zł7 227,59 zł8 278,28 zł9 360,19 zł
16%887,70 zł1 751,15 zł2 656,53 zł3 603,33 zł4 590,83 zł5 618,13 zł6 684,13 zł7 787,63 zł8 927,27 zł10 101,57 zł
17%944,57 zł1 866,14 zł2 834,98 zł3 850,42 zł4 911,55 zł6 017,21 zł7 166,08 zł8 356,60 zł9 587,08 zł10 855,72 zł
18%1 001,60 zł1 981,78 zł3 014,86 zł4 100,00 zł5 236,06 zł6 421,61 zł7 654,98 zł8 934,29 zł10 257,44 zł11 622,22 zł
19%1 058,79 zł2 098,07 zł3 196,17 zł4 352,06 zł5 564,33 zł6 831,24 zł8 150,74 zł9 520,51 zł10 938,05 zł12 400,68 zł
20%1 116,14 zł2 214,99 zł3 378,89 zł4 606,57 zł5 896,33 zł7 246,03 zł8 653,21 zł10 115,07 zł11 628,62 zł13 190,68 zł
  • Absolutnie wszystkie 14 banków w rankingu!
    Inne porównywarki mają tylko od 3 do 8 banków.
  • Rankingi wykonywane są ręcznie na podstawie analiz ofert bankowych dla konkretnych warunków dzięki czemu są dokładniejsze od tych automatycznych znanych z popularnych porównywarek.
  • Trzy źródła danych do wyliczeń:
    1. bezpośrednie zapytania do banków
    2. doradcy kredytowi z ofertami dla prawdziwych klientów
    3. tabele opłat i prowizji w bankach

Chcesz dowiedzieć się jakie banki są najtańsze dnia 25 września 2023 dla innych warunków – sprawdź kategorie Rocket Rankingów:

  1. najtańsze banki na 12 miesięcy
  2. najtańsze banki na 2 lata
  3. 1000 zł na 1 rok
  4. 4000 zł na 1 rok
  5. 5000 zł na 2 lata
  6. 10 000 zł na 2 lata

Najtańszy kredyt gotówkowy na 12 miesięcy ↑ do menu

Dla modelowego przykładu 4000 zł na 12 miesięcznych rat przy założeniu dochodów netto wnioskodawcy 2790 zł, umowa o pracę lub umowa zlecenie, brak zaległości w spłacie innych zobowiązań finansowych.

BankOprocentowanie ↓↑RRSO ↓↑Prowizja ↓↑Rata miesięczna↓↑Kwota do spłaty ↓↑
ING Bank Śląski6,7%7,22%0%345,61 zł4 147,32 zł
PKO Bank Polski7,2%7,45%0%346,94 zł4 163,28 zł
Plus Bank0%7,86%4,31%347,69 zł4 172,28 zł
Millennium Bank7,19%10,11%2%351,87 zł4 222,44 zł
Santander Consumer Bank7%10,14%2%351,92 zł4 223,04 zł
Santander Bank Polska7,2%11,13%3%353,77 zł4 245,24 zł
mBank7,2%12,15%4%355,68 zł4 268,16 zł
Citi handlowy7,19%12,7%0%356,71 zł4 280,52 zł
Alior Bank7,19%13,55%3%358,30 zł4 299,60 zł
Pocztowy Bank7,2 proc13,58%4%358,36 zł4 300,32 zł
Credit Agricole7,18%17,15%6%365,10 zł4 381,20 zł
Getin Bank7,2%17,4%7%365,58 zł4 386,96 zł
Pekao Bank6%18,45%6%367,58 zł4 410,96 zł
BNP Paribas7,2%26,11%2%382,33 zł4 587,96 zł

Najtańszy kredyt gotówkowy na 2 lata ↑ do menu

Dla modelowego przykładu 4000 zł na 24 miesięczne raty przy założeniu dochodów netto wnioskodawcy 3370 zł, umowa o pracę, umowa zlecenie lub inne stałe dochody, brak zaległości w spłacie innych zobowiązań finansowych, na utrzymaniu jedno dziecko.

BankOprocentowanie ↓↑RRSO ↓↑Prowizja ↓↑Rata miesięczna↓↑Kwota do spłaty ↓↑
PKO Bank Polski7,2%7,44%0%179,89 zł4 317,36 zł
Plus Bank0%7,82%4,30%180,58 zł4 333,92 zł
Citi handlowy7,19%10,6%2,99%185,69 zł4 456,56 zł
Alior Bank7,19%10,61%3%185,71 zł4 457,04 zł
Santander Bank Polska7,2%10,84%3,2%186,13 zł4 467,12 zł
Santander Consumer Bank7%10,93%3,29%186,30 zł4 471,20 zł
Pekao Bank6%12,46%6%189,15 zł4 539,60 zł
Pocztowy Bank7,2%13,12%3%190,39 zł4 569,36 zł
ING Bank Śląski7%13,79%0%191,65 zł4 599,60 zł
Credit Agricole7,18%15,12%3%194,17 zł4 660,08 zł
Getin Bank7,2%15,67%6,67%195,22 zł4 685,28 zł
mBank7,2%16,99%5%197,75 zł4 746,00 zł
BNP Paribas7,2%18,71%10,5%201,07 zł4 825,68 zł
Millennium Bank7,19%25,34%13,99%214,17 zł5 140,08 zł

Ranking na 1000 zł na 1 rok ↑ do menu

BankOprocentowanie ↓↑RRSO ↓↑Prowizja ↓↑Rata miesięczna ↓↑Kwota do spłaty ↓↑
ING Bank Śląski7%7,22%1,99%86,63 zł1 039,54 zł
Getin Bank7,2%7,4%0%86,71 zł1 040,54 zł
PKO Bank Polski7,2%7,45%0%86,73 zł1 040,81 zł
Plus Bank7,18%7,86%0%86,92 zł1 043,08 zł
Millennium Bank7,19%10,11%9,98%87,97 zł1 055,60 zł
Santander Consumer Bank7%10,14%2%87,98 zł1 055,77 zł
Citi handlowy7,19%10,19%0%88,00 zł1 056,05 zł
Santander Bank Polska7,2%11,13%5,78%88,44 zł1 061,31 zł
mBank7,2%12,15%4%88,92 zł1 067,03 zł
Pekao Bank7,18%12,53%6%89,10 zł1 069,16 zł
Pocztowy Bank7,2%13,58%4%89,59 zł1 075,08 zł
Alior Bank7,2%13,68%3%89,64 zł1 075,64 zł
Credit Agricole7,2%14,75%5%90,14 zł1 081,68 zł
BNP Paribas7,2%18,3%10,50%91,82 zł1 101,87 zł

Ranking na 4000 zł na 1 rok ↑ do menu

BankOprocentowanie ↓↑RRSO ↓↑Prowizja ↓↑Rata miesięczna ↓↑Kwota do spłaty ↓↑
ING Bank Śląski7%7,22%1,99%352,02 zł4 224,21 zł
Getin Bank7,2%7,4%0%367,29 zł4 407,50 zł
PKO Bank Polski7,2%7,45%0%356,39 zł4 276,65 zł
Plus Bank7,18%7,86%0%358,55 zł4 302,56 zł
Millennium Bank7,19%10,11%9,98%360,56 zł4 326,74 zł
Santander Consumer Bank7%10,14%2%346,85 zł4 162,14 zł
Citi handlowy7,19%10,19%0%351,92 zł4 223,09 zł
Santander Bank Polska7,2%11,13%5,78%346,94 zł4 163,25 zł
mBank7,2%12,15%4%353,77 zł4 245,23 zł
Pekao Bank7,18%12,53%6%351,87 zł4 222,42 zł
Pocztowy Bank7,2%13,58%4%355,68 zł4 268,11 zł
Alior Bank7,2%13,68%3%347,69 zł4 172,34 zł
Credit Agricole7,2%14,75%5%346,51 zł4 158,15 zł
BNP Paribas7,2%18,3%10,50%358,36 zł4 300,30 zł

Ranking na 5000 zł na 2 lata ↑ do menu

BankOprocentowanie ↓↑RRSO ↓↑Prowizja ↓↑Rata miesięczna ↓↑Kwota do spłaty ↓↑
PKO Bank Polski7,2%7,44%0%224,86 zł5 396,68 zł
Santander Bank Polska7,2%10,84%3,2%232,67 zł5 584,03 zł
Citi handlowy7,19%12,7%0%237,01 zł5 688,12 zł
Santander Consumer Bank7%13,23%2%238,25 zł5 717,99 zł
Alior Bank7,19%13,55%3%239,00 zł5 736,07 zł
ING Bank Śląski6,49%13,79%0%239,57 zł5 749,65 zł
Credit Agricole7,18%17,15%6%247,57 zł5 941,72 zł
Getin Bank7,2%17,4%7%248,17 zł5 956,16 zł
Pekao Bank6%18,45%6%250,71 zł6 017,02 zł
Millennium Bank6,8%22,03%13,99%259,46 zł6 227,16 zł
Pocztowy Bank7,2%22,88%11,1%261,57 zł6 277,65 zł
mBank7,2%25,87%18,99%269,05 zł6 457,08 zł
BNP Paribas7,2%26,11%2%269,65 zł6 471,61 zł

Ranking na 10 000 zł na 2 lata ↑ do menu

BankOprocentowanie ↓↑RRSO ↓↑Prowizja ↓↑Rata miesięczna ↓↑Kwota do spłaty ↓↑
PKO Bank Polski7,2%7,44%0%449,72 zł10 793,36 zł
Santander Bank Polska7,2%10,84%3,2%465,34 zł11 168,06 zł
Citi handlowy7,19%12,7%0%474,01 zł11 376,25 zł
Santander Consumer Bank7%13,23%2%476,50 zł11 435,98 zł
Alior Bank7,19%13,55%3%478,01 zł11 472,14 zł
ING Bank Śląski6,49%13,79%0%479,14 zł11 499,30 zł
Credit Agricole7,18%17,15%6%495,14 zł11 883,45 zł
Getin Bank7,2%17,4%7%496,35 zł11 912,32 zł
Pekao Bank6%18,45%6%501,42 zł12 034,03 zł
Millennium Bank6,8%22,03%13,99%518,93 zł12 454,31 zł
Pocztowy Bank7,2%22,88%11,1%523,14 zł12 555,30 zł
mBank7,2%25,87%18,99%538,09 zł12 914,17 zł
BNP Paribas7,2%26,11%2%539,30 zł12 943,21 zł

Porównanie 17 ofert banków – 25 wrzesień 2023

Oferty kredytów gotówkowych powinniśmy porównywać przede wszystkim według Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, w skrócie RRSO.

RRSO wyrażone jest w procentach i określa roczny koszt po uwzględnieniu wszystkich kosztów związanych z zawieraną umową.

Porównanie RRSO 17 ofert banków
l.p.RRSONazwa banku
1od 7,43%Alior Bank
2od 7,43%Citi handlowy
3od 0%Credit Agricole 1
4od 10,10%Credit Agricole 2
5od 7,40%Getin Bank
6od 9,60%BNP Paribas
7od 16,46%Santander Consumer Bank Online
8od 10,14%Santander Consumer Bank Offline
9od 13,77%PKO BP
10od 11,75%Bank Pekao
11od 9,31%Santander Bank Polska
12od 15,32%Millennium Bank
13od 11,63%BOŚ Bank
14od 15,42%mBank
15od 12,89%Plus Bank
16od 13,17%Nest Bank
17od 12,50%ING Bank Śląski

Niektóre banki posiadają oferują różne warianty  kredytów gotówkowych.

Dla przykładu:

Credit Agricole posiada 2 warianty:

  1. powitalny kredyt gotówkowy dla nowych klientów na 12 miesięcy do 3000 zł z RRSO od 0%
  2. standardowy kredyt gotówkowy z RRSO od 10,10%

oraz Santander Consumer Bank w 2 wariantach:

  1. Online z RRSO od 16,46%
  2. Offline z RRSO od 10,14%
Jeszcze nie zdecydowany? Ten mini poradnik może Ci się przydać:

Zalety i wady kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy jako produkt finansowy dłużny wypłacany jest w formie gotówkowej. Dostępne są dwie formy wypłaty gotówkowej.

Pierwsza to przelew na konto.

Druga to wypłata gotówki do ręki w nominałach.

Spłata może odbywać się również w obydwu formach z zastrzeżeniem banków, które prowadzą sprzedaż swoich kredytów całkowicie online – w tym wyjątku wypłata i spłata następują w formie pierwszej czyli przelewem na konto.

Zalety

  • bank jest instytucją zaufania publicznego
  • otrzymanie gotówki w czasie od 1 do 7 dni
  • decyzja wydawana tego samego dnia
  • wysoka kwota przyznawanych środków
  • długi czas na spłatę
  • akceptacja różnych źródeł dochodów
  • kredyt gotówkowy jest tańszy od pożyczki pozabankowej
  • możliwość wydłużenia lub skrócenia okresu umowy
  • możliwość zwiększenia kwoty kredytu w trakcie trwania umowy
  • dla nowych i stałych klientów
  • kredyt dostępny online
  • spłata w ratach
  • możliwość natychmiastowej realizacji zakupów
  • przeznaczenie na dowolny cel

Wady

  • za pożyczone pieniądze ponosi się koszt
  • bank weryfikuje zdolność kredytową
  • niespłacany przez 60 dni kredyt obniża zdolność kredytową i stanowi negatywną historię kredytową
  • im czas na spłatę dłuższy tym całkowity koszt większy
  • obniżenie zdolności kredytowej w przypadku chęci skorzystania np. z kredytu hipotecznego

Zdolność kredytowa

Badanie zdolności kredytowej jest krytycznym elementem procedury. Jest ono fundamentalne.

Szereg czynników składa się na zdolność kredytową klienta.

Brana jest pod uwagę obecna sytuacja materialna wnioskodawcy oraz wcześniejsza historia kredytowa.

Analiza zdolności kredytowej wnioskodawcy to:

  • dochody
  • wydatki
  • liczba osób na utrzymaniu
  • historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej S.A. (BIK)

Poziom zdolności kredytowej determinuje ile i na jak długo możemy pożyczyć z banku pieniądze.

Kluczowa jest wysokość comiesięcznej raty, która nie może przekraczać 50% dochodów netto po uwzględnieniu stałych wydatków i innych stałych zobowiązań finansowych dla zarabiających do średniej krajowej oraz 60% dla zarabiających powyżej średniej krajowej.

Źródła dochodów a analiza zdolności kredytowej

  • Wynagrodzenia ze stosunku pracy
  • Dochody z umów zleceń i o dzieło
  • Kontrakt menedżerski
  • Prawa autorskie i inne prawa (tantiemy)
  • Udział w organach stanowiących
  • Świadczenia dla byłych pracowników
  • Świadczenia dla funkcjonariuszy służb mundurowych
  • Świadczenia emerytalne
  • Świadczenia rentowe
  • Stypendia
  • Dochody związane z pełnieniem obowiązków społecznych lub obywatelskich
  • inne stałe udokumentowane źródła dochodów

Świadczenie 500 plus a zdolność kredytowa

Banki nie traktują świadczenia 500 plus jako źródła dochodów. 500+ jest traktowane jako świadczenie niestałe, niepewne w czasie oraz jako świadczenie, które zeruje się wskutek jego celowości czyli przeznaczenia na wychowanie dzieci.

Jeśli we wniosku kredytowym wnioskodawca poda świadczenie 500 plus jako jedno ze źródeł dochodów zostanie to pominięte podczas analizy oraz nie zmniejszy stałych wydatków związanych z osobami na utrzymaniu.

RRSO jest najważniejsze przy porównywaniu ofert banków

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, w skrócie RRSO, pokazuje ile realnie kosztuje kredyt.

Na ten ostateczny koszt pokazany w RRSO składają się wszystkie mniejsze koszty związane z udzieleniem kredytu, są to:

  • oprocentowanie (inaczej Stopa Oprocentowanie lub Oprocentowanie Nominalne)
  • prowizja za udzielenie
  • opłaty związane z prowadzeniem konta jeśli jego otwarcie jest wymagalne
  • opłaty związane z ubezpieczeniem jeśli wybrany został taki wariant
  • opłaty z związane z kartą kredytową jeśli wybrany został taki wariant

Opłaty związane z prowadzeniem konta, ubezpieczeniem czy kartą kredytową są naliczane w sprzedaży krzyżowej.

Sprzedaż krzyżowa, inaczej Cross Selling lub X-selling to podpisywanie umów około-kredytowych mających na celu obniżanie prowizji lub oprocentowania.

W ten sposób bank może zaoferować niskie oprocentowanie i/lub prowizję nawet 0% natomiast pobierać będzie opłaty za korzystanie z produktów ze sprzedaży krzyżowej.

Kiedy Cross Selling przy kredycie gotówkowym jest opłacalny?

W przypadku, w którym nie planowaliśmy wcześniej skorzystać z oferowanych produktów około-kredytowych sprzedaż krzyżowa Cross Selling może okazać się kosztownym przedsięwzięciem.

Korzystanie z kart kredytowych jest najdroższą formą kredytu gotówkowego zbliżoną kosztami do pozabankowych kredytów-chwilówek.

Podpisywanie umowy ubezpieczeniowej może okazać się korzystne w przypadku kiedy zapoznamy się z całkowitą treścią umowy, zrozumiemy ją i obiektywnie stwierdzimy, że oferowane ubezpieczenie może faktycznie się nam przydać.

Jak pokazują ankiety przeprowadzane wśród klientów banków większość z nich jest nieusatysfakcjonowana z produktów Sprzedaży Krzyżowej ponieważ ponoszą większy koszt niż gdyby zdecydowali się na standardowe warunki oprocentowania i prowizji.

Porównanie prowizji banków – kiedy warto zwracać uwagę na prowizję?

Prowizja bankowa to opłata wyrażona w oprocentowaniu liczona od całości przyznanej kwoty udzielonego kredytu gotówkowego.

Jest ona kredytowana i wlicza się do comiesięcznej raty.

Zgodnie z przepisami prawa: ustawą Prawo Bankowe oraz ustawą o Kredycie Konsumenckim prowizja musi zostać zwrócona za okres o który umowa została skrócona.

Innymi słowy: w przypadku wcześniejszej spłaty prowizja należna bankowi wyliczana jest tylko do okresu, w którym umowa obowiązywała a za okres skrócony musi zostać zwrócona.

Warto porównywać prowizję jeśli jest ona zależna od wyboru wariantu kredytu. Natomiast w każdym przypadku najważniejsza jest ostateczna wartość oprocentowania RRSO.

Porównywanie prowizji było wartościowe w minionych latach kiedy nie było ustawowego obowiązku zwracania jej proporcjonalnie – wtedy w przypadku wcześniejszej spłaty prowizja już skredytowana nie była zwracana.

Porównanie oprocentowania banków – kiedy warto zwracać uwagę na oprocentowanie?

Oprocentowanie to skrócona nazwa Stopy Oprocentowania lub Oprocentowania Nominalnego. Oprocentowanie jest tylko częścią całości kosztów, które ponosi klient.

W reklamach bankowych i w wielu porównywarkach wartość ta jest wytłuszczana natomiast ma bardzo niewielki wpływ na ostateczny koszt kredytu.

Ostateczny koszt kredytu wskazuje wartość oprocentowania RRSO.

Przeszkody – kiedy nie możemy być kontrahentem kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy jest zobowiązaniem krzyżowym wiązanym. Z punktu widzenia gospodarczego klient banku jest jego kontrahentem.

Obydwie strony umowy świadczą na swoją rzecz pewne czynności. Bank przeprowadza procedurę i zarządza cyklem spłaty zobowiązania.

Klient otrzymuje środki na własne cele i wpłaca do banku to co pożyczył oraz uiszcza opłatę za samo udzielenie kredytu i zarządzanie jego cyklem życia.

Kontrahent kredytu gotówkowego dla banku musi być wiarygodny finansowo. Tak jak w zwykłym biznesie podmioty gospodarcze mogą weryfikować swoich kontrahentów.

Przeszkodami w byciu kontrahentem kredytu gotówkowego są:

  • słaba wiarygodność finansowa powodowana np. ewidencją w rejestrach dłużników
  • zła historia kredytowa wynikająca z nierzetelnej spłaty innych zobowiązań kredytowych dłużnych
  • wiek poniżej 18 lat – ważna jest pełnoletność od 18 lat, pomimo że w w niektórych okolicznościach ustawową pełnoletność można uzyskać w wieku 16 lat (np. małżeństwo)
  • brak odpowiednich dochodów pozwalających na spłatę comiesięcznych rat
  • zbyt duże wydatki stałe w relacji do dochodów netto
  • brak zatrudnienia lub brak uzyskiwania dochodów z akceptowalnych źródeł